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宠物保险体验“冰火两重天”：有人点赞“保费回本”，有人吐槽“保障鸡肋”

来源：萌宠菠菠乐园时间：2025-09-26 11:45

新黄河记者：梅寒

新黄河见习记者：夏晰琳

当一只西高地白梗因趾间炎在宠物医院的诊疗台上接受检查，主人林薇用手机记录着诊疗过程。这些照片并非留念，而是宠物保险理赔的必备证明。“这次看病花了近千元，保险报销了七八成，自己只付了200多元。”林薇告诉记者，这只“免疫力较低”的宠物犬每年保费200多元，单次诊疗就几乎抵回了全年保费。

近年来，像林薇这样为“毛孩子”购买保险的饲主在济南逐渐增多。记者走访多家定点宠物医院发现，宠物保险已悄然走进更多养宠家庭，形成以支付平台为主要销售渠道、与定点宠物医院合作的服务模式。然而，这条新兴赛道在快速成长的同时，也面临着保障范围界定不清、理赔流程待优化等多重挑战。先天性疾病不保、特定药品限制等条款，也让这种看似“月付30元”的普惠保险陷入争议漩涡。

宠物高医疗费催生需求，年轻群体成宠物保险主力

“来投保的以年轻人居多。”舜耕路一家宠物医院的刘玉医生表示，越来越多年轻饲主会主动咨询宠物保险。在她所在的医院，每周至少处理3至4起理赔案例。刘玉医生坦言“约有三分之一的顾客已经购买了保险，相比前几年进步明显。”

这种变化背后，是宠物医疗费用的持续高涨。林薇回忆，此前自己饲养的西高地白梗因误食鸡骨头，经检查后需进行开腹手术，前后花费了近万元，而如今即使是趾间炎等常见病的检查用药，也动辄数百元。某支付平台上一款年付200余元、报销比例达70%的保险产品，吸引了不少像她一样的年轻饲主。“我身边的很多养狗养猫的朋友都买了宠物保险，但大多数都买了没用过，也有朋友觉得比较鸡肋，我是觉得不贵，抱着试试看的态度买的。”

保障范围存在限制，先天性疾病与部分药品被排除

然而保险并非“万能险”。某支付平台的宠物保险明确指出，先天、遗传性疾病不在保险报销范围之内。此外，像预防性疫苗、绝育手术这类常规的、可预见的医疗消费，也被普遍排除在保障范围外。多家宠物医院证实，宠物保险主要覆盖突发疾病和意外伤害，如肠胃炎、摔伤、病毒感染等常见情况。

宠物的年龄也是一道硬门槛。“通常限制在10周岁以下。”有宠物医院工作人员表示。此外，更隐蔽的限制在于药品，非兽字类、非诊疗必需的消费项等均不在赔付范围。“某些药品，比如部分硫酸类药物，就无法报销。”有宠物医生指出，这是目前行业面临的共性问题。

据了解，宠物保险的理赔主要依托支付平台等线上渠道完成。定点医院会指导饲主拍摄宠物治疗时的照片、就诊病历、医疗诊断证明、医疗发票、手术协议等，多数案件可在三天内完成审核。但宠物主人需自行通过平台提交材料，“所以年轻人买的多，对不擅长手机操作的中老年群体不太友好。”有宠物医生坦言。

选择定点医院就诊通常能获得更高报销比例。据了解，其中定点医院赔付比例60%—90%不等，非定点医院赔付比例40%—60%不等。据某支付平台上的一款宠物保险显示，济南现有149家定点宠物保险可理赔医院，全国共有17483家。“作为定点机构，我们会提供治疗照片、费用明细等材料，协助客户准备理赔资料，形成服务闭环。”一家定点宠物医院工作人员介绍。

然而，大病理赔则相对复杂。有受访者透露，自己在为宠物治疗非常见类疾病时，虽符合报销条件，但因需多次补充证明材料，报销周期拉长至数周，与宣传中“简单快捷”的体验形成反差。

用户体验两极分化，有人点赞有人吐槽

田野早在两年前就给自己的宠物猫购买了一份保险，每年费用在600元左右。“我对比了几家宠物险，觉得还是买了合算。”让他确定买保险是因为自己养的猫曾在2020年身患重疾，历时一个多月，花费两万余元。尽管最终康复，但田野却思考良多“如果医疗费用是二十万，即便有再强的情感意愿，也可能会因为经济能力有限无法承担。”正是这样的担忧，促使他为宠物投保医疗险。“即便一年未发生理赔，我也不会觉得保费是浪费。这份支出换来的是安心，是对生命健康的尊重与保障。”

实际使用中，饲主们的感受呈现两极分化。林薇对宠物保险持肯定态度：“这次报销后自付仅200多元。我家狗狗体质弱，用一次保险，一年的保费就回本了。”

“有些客户投保两三年从未理赔，因为宠物始终健康，另一些则发现关键时刻保险失灵。”有宠物医生提到，曾有饲主为宠物肿瘤手术申请理赔，却因病症涉及先天结构异常被拒。这种预期落差导致部分投保人觉得“宠物保险鸡肋”。

刘玉医生也证实了这一现象：“部分客户觉得保险很好用，但也有人因报销流程繁琐、部分疾病和药品无法报销而放弃宠物保险。”（应受访者要求，文中林薇和刘玉为化名）

编辑：韩璐莹校对：杨荷放