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宠物看病花几万，宠物险却成闹心险？铲屎官必看避坑指南

来源：萌宠菠菠乐园时间：2026-01-12 11:06

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文 |小戎

哈喽，大家好，小戎这篇解读，主要分析宠物险站上“它经济”风口却陷理赔难等困境，以及打破僵局、推动行业健康发展的办法。

现在养宠家庭有多卷？毛孩子生病比人看病还烧钱，动辄几万的账单，直接把宠物险推上了“它经济”的风口浪尖。从2020年的千万元规模飙到2024年的17亿+，业内还预测2025年要冲30亿，妥妥的财险圈“潜力股”。

宠物险是刚需还是智商税？

但理想很丰满，现实超骨感！社交平台上全是铲屎官的吐槽大会：“理赔难到怀疑人生”“保障范围窄得像门缝”“体验感差到想退保”。

可保险公司也委屈得不行，堪比“夹心饼干”：赔付率高得吓人，宠物医院诊疗没个准谱，还有人钻空子骗保，只能靠抠门条款控成本，不然就得亏到姥姥家。

说白了，宠物险能火，本质就是大家把毛孩子当家人，愿意为这份“爱”花钱。但保险这东西，核心是“众人拾柴火焰高”的风险共担，偏偏宠物医疗这水浑得很：没有统一标准，收费全凭医院心情，同一种病这家收500，那家敢要2000，信息差大到能养鱼。

这就好比打游戏闯关，连游戏规则都没定好，玩家（保险公司）和队友（铲屎官）自然容易翻车。

看看人家国外的成熟市场，比如瑞典早在1924年就有宠物险了，能发展好全靠硬实力：医疗标准严得很，收费透明不坑人，保险公司和医院还能深度绑定。

再回头看国内，虽说鼻纹识别解决了“毛孩子身份认证”的难题，但在诊疗管控、病史共享这些关键环节，还处在“新手村摸索阶段”。

3万宠医乱象何时休

3万多家宠物医院各自为政，更离谱的是还有“阴阳合同”“按保额定治疗方案”这种骚操作，把保险当成“摇钱树”。

这些操作直接把保险公司的成本拉满，又没法介入诊疗环节控费，只能被动防守。成本一高就收紧理赔，理赔一严铲屎官更不满，这不就陷入“恶性循环”的死胡同了吗？

更有意思的是，现在宠物险获客全靠“流量套路”，支付宝、抖音直播间一刷全是，买保险还搭着驱虫药、疫苗券。

但羊毛出在羊身上，这些增值服务的溢价全算在保费里了。对保险公司来说，这种模式看似能快速“冲业绩”，实则是“高获客成本+高流失率”的双刃剑，纯属“饮鸩止渴”。

想打破这个僵局，光靠吐槽可不行！得从三个方面“开挂升级”：一是给宠物医疗立规矩，定好疾病分类、诊疗流程和收费标准，再搭个数据共享平台，让险企、医院、铲屎官都能省心。

二是用技术buff加持，靠AI、大数据、物联网给毛孩子建健康档案，精准定价，杜绝骗保；三是重建信任，保险公司别藏着掖着。

结语

理赔案例公开点、流程简化点，医院别光顾着赚快钱，铲屎官也得对宠物险有个合理预期，别以为买了就啥都保。

其实宠物险的未来，不该只是个“卖保险的”，而该是“它经济”里的“连接器”，把医疗、服务、保障串起来。只有大家都别搞“骚操作”，一起把行业规范起来，这份为“毛孩子”花的钱，才能真正花得安心、用得值！