宠物保险的夏天来临了吗？

1.国内宠物市场概况

粗略推测，中国的宠物保险潜在市场规模大约在200-300亿人民币。

2.宠物保险保什么？

宠物医疗险、宠物责任险、宠物意外险、宠物死亡险、宠物丢失险等

3.难点在哪？

用户教育不到位；风控难；理赔复杂；

4.怎么破？

科技+数据；提升服务水平

正文

现如今，宠物被越来越多的“铲屎官”视为家人一般的存在。随着宠物医疗越来越贵，人们为宠物购置保险的意识开始萌生。同样是生命体，宠物却既不同于人，又不同于传统养殖业的鸡鸭牛羊；相应地，人寿险和养殖业保险便不能适用于宠物。于是，嗅觉灵敏的各大保险公司们开始推出“宠物险”，但自该险种推出以来，市场却一直不温不火，原因何在？保险公司又将如何破局？

一、国内宠物保险市场的盘子究竟有多大？

根据目前市场上宠物保险产品的基本价格，再结合美国、日本等国家的宠物保险覆盖率。可以粗略推测，中国的宠物保险潜在市场规模大约在200-300亿人民币之间，甚至有可能还会更高。

二、国内宠物保险发展轨迹及现状

2004年-华泰保险-“小康之家”家庭综合保险+附加宠物责任；

2005年-太保北京分公司-北京市犬主责任保险（主险）；

2008年-深圳太平保险公司-宠物第三方责任险；

2014年-人保财险和平安产险-相继推出宠物医疗险“宠乐保”和宠物综合险“宠物宝”；

直至2019年，宠物保险市场依旧惨淡。产品少，销量也并不高。价格为19.9元的人保“宠乐保”宠物责任险在淘宝端的累计销量仅为193单。

三、宠物保险保什么？

主要分为两类，宠物责任险和宠物医疗险，还会搭配一些周边服务。

宠物责任险：在保险期间内，因被保险人拥有、照管的宠物造成第三者人身伤亡和财产的直接损失，依法应由被保险人（主人）承担的经济赔偿责任。例如，外出遛狗，家中爱犬咬伤路人；客人来访，被家中爱犬咬伤等等。

宠物医疗险：主要对遭受意外伤害或者患病的宠物就医治疗所支出的费用给予补偿。

四、宠物保险发展难点在哪？

1.用户教育

一个新的概念的推行，必然有一个市场教育的过程；宠物保险的发展和宠物看病花费是密切联系的。目前市场上的宠物医疗险条款限定较多，和消费者常规认知可能并不一致，导致消费者并不认可。

2. 风控难度高

大数据的调研结果显示，过去一年有过就医情况的宠物占比超过了55%，其中2-3次达到25%，4-5次占到10%。同所有传统保险业务一样，宠物保险也必须遵守保险产品的基本规律。风险是否可控直接决定产品是否有利可图，进而带动保险公司开展该项业务的兴趣。

目前由于产品价格较低，所以由保险公司进行风控不太现实，风控的另一方面，在于合理的保费设置和理赔流程的设定。保费过高则消费者无法支撑，过低又会导致产品承保范围和力度都有所不足。

3.理赔复杂

同理，在理赔上也是一样。流程设置过于繁复会让消费者产生不信任感，进而加剧对保险产品的误解；而过于简单又会诱发道德因素。如果没有一定的等待期，没有科学的责任划分，就会让违规收益远大于时间成本，就会导致骗保、带病投保、材料造假等问题。

五、如何破局？

1.数据收集

规避上述问题的首要条件在于数据的收集。从太宠爱平台进入宠物保险行业以来，我们一开始就搭建了自己的风控的系统，从投保到理赔都做了数据拆分。第二，我们针对所有的病种都有归纳，每个季度会对理赔案例数据进行分析归纳整理，我们会根据真实的数据建设关于宠物保险的风控模型，然后对保险产品进行优化和调整，这个是我们的核心价值所在。

2.AI加持，狗脸识别诞生

太宠爱与太保合作的的宠物保险项目推广初期遇到一大棘手问题：如何对宠物标的进行身份识别？

为解决这一问题，我们最开始采用“投保人信息+宠物免疫信息+注射编码芯片”的方式，对宠物进行身份识别。此方案虽能很好地规避了“多狗一保”的理赔风险，但实际运用过程中另一大难题又立马出现：由于担心为宠物注射芯片存在安全隐患，以及投保流程过于复杂，导致很多客户放弃了尝鲜的念头。

面对推广瓶颈，我们经过开展了多次研究讨论，受“保险+科技”新型模式启发，碰撞出了新的思路：通过AI面部识别进行认证。当前，太保已经计划将在畜牧业使用的动物面部识别技术应用于宠物行业的实际承保中，总体识别率可达到90%以上，不仅可以打消客户的顾虑，更成为了宠物保险产品销售的新亮点。

3.提升服务能力

与传统保险产品类似，宠物保险的附加值也集中体现在产品背后的服务里。这一方面表现在保险产品投保、理赔过程中的繁复程度；另一方面则体现为平台提供的宠物周边服务。

太宠爱采取了会员模式，会员权益支持全国所有定点宠物医院的就医，只需开具正规的发票即可，同时如果连续4年投保，平台将负责将保障延续到宠物终生。

“狗脸识别”来了，宠物保险的夏天会来吗？

中国有超过9000万的宠物，到今天为止的话，整个宠物保险的占有率还不到1%，我们觉得市场体量的整个前景包括产品需求还是很大的。市场潜力的未来在精确场景，宠物行业全产业链上可供保险产品切入的环节皆可称为其“场景”。

同传统农险中的生猪保险类似，宠物繁殖的过程也存在着一定的风险防范需求。不同血统、功能和年龄阶段的宠物存在着不同的风险，生病、死亡造成的损失也不尽相同。在宠物运输过程中，存在着宠物途中死亡的风险；甚至在宠物到达饲主家里后，仍有可能在短期内产生疾病和死亡，为售买双方带来经济损失。因此，宠物行业产业链的上游不失为宠物保险切入的优质场景。此外，处于产业下游的宠物医疗更是宠物保险的必争场所。

从目前分析情况来看，宠物主对于饲养宠物各阶段的场景需求会持续增加。未来太宠爱平台更会提供更符合市场细分化趋势需求的宠物险产品，如宠物责任保险、宠物寄养保险、宠物运输保险等。

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