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为狗狗看病花了3万多却莫名成了“骗保人”？宠物医保纠纷谁负责

来源：萌宠菠菠乐园时间：2025-03-14 06:39

近日，读特新闻接到养宠人士申女士（化名）的报料，讲述了自己因给宠物看病而遭遇的烦心事。她的宠物生病后，听取医生建议，本以为可通过宠物医保抵消大部分费用，便先行支付了高昂的治疗费。然而保险理赔失败后，她不仅面临经济损失，还被卷入“骗保”争议，精神压力巨大。对此，涉事宠物医院医生则对读特新闻记者表示，“客户要求配合，我们也很无奈。”

以为宠物医保可“兜底”，消费者支付治疗费3.2万元

2024年11月中旬，申女士发现她12岁的泰迪犬出现发抖、精神不振的症状，便带它到较为熟悉的东和宠物医院看诊。经过超声检查，初步诊断为“肾结石输尿管结石”，医生建议立即进行手术，预计花费1万到2万元。

申女士认为费用过高，提出保守治疗或者转院。但医生表示可以通过宠物医保，最多能报销70%，后续医院也会配合理赔。于是申女士同意了手术，并选择了损伤较小的微创治疗方案。隔天，医生对狗狗进行了手术。

宠物医院收费账单。（受访对象提供）

根据账单，申女士在狗狗入院当天便支付了检查、住院和手术费用大约3万元，连同后续复查，总花费达3.2万余元。申女士告诉记者，如果不是医生提到保险可以“兜底”，她不会选择在这家医院治疗，更不会支付如此高昂的费用。

经医生指导后，申女士通过支付宝蚂蚁保购买了与该宠物医院有定点合作的宠物大病医疗险，保单显示重大疾病赔偿限额达2万元。申女士坦言，她当时并未怀疑宠物带病可能不符合投保条件，“之前没有接触过宠物保险，也没想那么多，只想着等投保60天等待期过后，医院会协助申请理赔。”

申女士购买的宠物医保订单截图。（受访对象供图）

保险理赔遭拒，陷入“骗保”争议

而令申女士意想不到的是，2025年1月下旬，当她准备启动保险理赔流程时，联系医院前台索要宠物病历、发票等材料，却收到医院发来的“骗保”风险警示。尽管心存疑虑，她仍然按流程提交理赔申请。

其间，为了满足理赔的时效，院方修改了协议书上的手术日期。申女士亦自行涂改了宠物就诊的收费清单。然而，2月中旬，她收到保险公司通知，因提交的材料信息有误，理赔失败。

3月初，申女士要求医院退回多付的2万元医疗费，却遭到拒绝。她表示，当再次向医院讨要说法时，医生的说辞已与此前大相径庭。回想起狗狗术后长达15公分的伤口，与其所理解的微创手术完全不符，申女士愈发怀疑医生夸大病情并过度治疗，导致费用虚高。但由于当时狗狗恢复痊愈了，她便未深究。“最初分明是被引导投保，如今却被指是主动骗保，还要承担高额费用，这太不合理了。”申女士说。

医生回应：治疗方案经协商，对消费者投保不知情

针对申女士的质疑，3月10日下午，记者来到东和宠物医院门店，询问该院负责为狗狗诊治的医生有关此事情的原委。

该医生解释说，“狗狗术前超声显示有输尿管阻塞，实施手术是必要的。”他表示，曾与申女士沟通了两种手术方案：一种是把肾切开取石，对肾功损伤大，费用大概1万至2万；另一种是内窥镜介入激光碎石，损伤小恢复快，但费用较高。申女士选择了后者，并签署了手术协议。不过由于医院刚刚搬迁，该项文件存档暂时无法提供。

关于宠物术后的伤口，医生称是经皮肾镜介入手术的合理范围，且术后恢复良好。同时，该医生向记者展示了超声检查报告、手术视频记录，并强调，“所有的收费项目公开透明，已向客户解释过，她当时并没有提出异议。”

对于保险问题，医生表示并未主动提及，“有可能是她看到医院墙上有关保险的广告，但不知道是怎么投保的。”但医生坦言，的确曾协助修改宠物年龄并指导填写既往病史等信息，但这是应客户要求， “我们与客户是利益共同体，有时只能配合。”

东和宠物医院门店。

宠物肾结石治疗费超3万元，到底贵不贵？

3月初，申女士将此经历发布到社交平台后，引发网友对高额手术费的质疑。对此，记者就申女士爱犬的治疗方案和相关收费问题，咨询了宠物医疗领域的专业人士。

对于通过手术取石的必要性，深圳派特堡宠物医院泌尿科医生段慧玲表示，输尿管结石的确是个急症，如果处理得晚有可能导致动物急性尿毒症肾衰竭一类的问题。深圳联合宠物医院主治医师、高级动物防疫检疫员邓海龙也分析表示，一般无临床症状的肾结石可采用保守治疗，但结合主诉情况，该动物有临床症状，根据相关指南应通过微创手术取出肾结石。

对于术后伤口的大小，邓海龙解释说，主诉该动物的15cm伤口是属于输尿管手术伤口。经皮肾镜介入以及钬激光碎石(肾脏)是属于微创手术但并非无创。需要使用腹腔镜穿透腹壁到达病灶位置，配合钛激光对于靶点位置结石进行碎石，通常只需要在腹壁留下 1～2cm伤口。然而在小体动物上输尿管结石有所不同，输尿管位于靠背侧且较小，所以需要更大的视野，采取直视下手术进行结石移除才可确保安全。伤口大小取决于手术需要，在动物上 2cm、5cm、10cm等伤口恢复时间上并无太大差异，并不会有相关性疾病预后的影响。

关于收费的问题，前述两位医生均提及相关费用目前并无统一定价。段慧玲表示，从单价来看，经皮肾镜介入、激光碎石技术、输尿管手术等收费价格都与同行相差无几。

邓海龙则表示，“激光碎石相关技术目前在动物医院属于新引进技术，个人认为该价格是合理的。”他补充分析，至于相关检查项目，术前CBC、血气、CRP等以及肝肾生化等属于合理的基础术前检查，其中有七次的血气是否有必要需要结合体征的整体情况。此外，有关维生素的检测不一定具有必要性，可能需要咨询该项检查的目的。

律师观点：宠物医院涉嫌诱导消费，或成“骗保”共犯

“宠物医院、医生可能存在诱导消费或者扩大消费的行为；消费者存在未如实告知，带病投保的行为。” 针对这一事件，广东天梭律师事务所保险领域律师胡廷梅表示，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，若金额较大还可能涉嫌刑事犯罪。胡廷梅指出，在这个过程中，医院和医生因高额医疗费而实际受益；如果理赔成功，保险公司将利益受损；如果保险公司审查拒赔，消费者要自担高额医疗费。

关于带病投保的行为责任，胡廷梅分析表示，医生和消费者存在两种不同的意见，不过宠物医生及机构随意修改病历，不仅违反职业规范，一旦认定消费者“骗保”成立，那么医生可能成为共犯，需共担责任。

此外，胡廷梅认为，仅从现有信息来看，消费者要求医院退回2万元手术费的诉求有一定合理性。如果医院未提及保险，消费者可能不会选择昂贵的治疗方案，医院损害了消费者的自由选择权。在这种情况下，医院弥补消费者未获理赔的部分费用是合理的。消费者可与医院协商解决，或通过法律途径主张实际损失。