耳边有财：寿险可转为长护险，如何让失能人群老有所护？

央广网北京11月30日消息（记者王吉星 柯研）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，“十四五”时期，我国60周岁及以上老年人口将超过3亿，进入中度老龄化社会；去年，我国失能失智人数约为4500万。这些家庭的照护需求如何满足？银保监会人身险部《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知（征求意见稿）》（下称《通知》）决定：自2023年1月1日起开展人寿保险与长护险责任转换业务试点。这能否给公众提供更好的保障？主持人柯研对话大家保险集团产品精算部负责人喻刚。

为何转？超万亿长护需求

数据显示，2021年我国患有慢性病的老年人约1.9亿，失能失智人数约4500万人；截至2022年6月，累计约178万人享有长护险待遇。此前发布的《中国商业护理保险发展机遇》研究报告指出：2021年我国城镇地区老年人长期护理服务总需求达1.4万亿，保障缺口规模约9200亿，并预计在2030年达到近2万亿。

喻刚表示，目前长护险保障缺口较大，亟须快速提升长期护理保障的供给能力。从国际国内经验来看，依托于寿险的“广覆盖”特点，开展寿险与长护险责任转换业务，能够更有力地满足消费者的保障需求。

怎么转？保单贴现法VS精算等价法

《通知》规定，符合条件的人寿保险可按照保单贴现法和精算等价法两种方式部分转换为护理保险。

一、保单贴现法：有“条件”的退保。该方法适用于申请办理转换业务时被保险人已进入约定的护理状态。人身险公司以身故保险金折价的方式，将原本在身故时才能给付的身故保险金提前作为护理保险金给付给被保险人。

根据要求，护理贴现的金额应不低于人寿保单的现金价值，不高于人寿保险按照身故给付的保险金额。对于拥有寿险的客户来说，等同于在有失能补偿需求时，提前获得高于通过退保所能得到的赔付金额，用于护理状态下的相关费用支出。

二、精算等价法：健康时的未雨绸缪。该方法适用于申请办理转换业务时被保险人尚未进入约定的护理状态。该方法下，人身险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长护险的保单价值，并以转换后长护险的保单价值计算长护险保额；在申请办理转换业务后如被保险人进入约定的护理状态，人身险公司按转换得到的长护险保额进行给付。

根据征求意见稿的要求，投保人在提出转换业务申请时，应该明确转换比例，转换比例的范围不得低于10%，不得超过50%。

喻刚建议，未来投保寿险时，在相同条件下优先选择有转换责任的产品，相当于在人身保障之外为自己增加了一份额外的长护险保障。

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