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浅谈中国马术运动商业保险

来源：萌宠菠菠乐园时间：2024-10-16 10:36

马术运动是一项高风险的体育运动项目，马术保险是给人和马匹提供安全保障和减小损失的一种风险分担机制。风险在马术运动中无处不在，进口的昂贵马匹在运输和日常运营中随时都可能发生意外、运动员在赛马和马术比赛时也可能遭遇到风险、会员在骑乘时也有可能受到各种突发事件的影响，这些风险都有可能给俱乐部和个人带来不可承受灾难。但目前在国内的保险业中很少涉及到马术运动相关的保险产品，骑手在竞赛前会购买一般的人身意外险，但其他的险种目前在市面上并没有出现，整个马术行业的保险业需要进一步完善。

国外马术保险的发展现状

国外的马术运动经过数百年的发展，整个行业已经形成了一个很成熟的产业链。在国外，为马匹买保险是一种很常见的行为，马主和俱乐部为了保障马匹的安全，降低名贵马匹因为意外带来的损失，通常都会给自己的马匹购买保险。据有关数据显示，英国仅伦敦的马匹保险市场每年的保费收入就已达数亿英镑，可见马术保险的前景极为广阔。马术保险在国外已经发展成为一项专业保险，保险险种种类众多，且覆盖了马术运动的方方面面。主要开发了骑手、骑师的人身意外伤害保险、俱乐部经营责任、马匹专业人员职业责任保险、大额医疗费用保险、马匹运输保险等产品。一般来说按类别分可分为意外险、财产险等，按用途分可分为运输险、场地险等。通过分门别类的众多马术保险，造就了马术保险巨大的产业规模。

2.国内马术保险的发展现状

马术起源于欧洲，上世纪七八十年代开始在中国兴起，随着经济的发展，我国出现了越来越多的优秀俱乐部，但目前国产马的身体条件和运动能力与国外马匹有较大的差距，因此，多数俱乐部的马匹来源主要靠进口。但进口马匹也存在价格过于昂贵的特点，由于马是一种动物，长途运输会使俱乐部承担着巨额的风险成本，而马匹的风险预测与保障也就成了这其中的关键。

中国马匹存栏量巨大。是一个巨大的马匹保险潜在市场，预计未来中国马业的产值将超过1000亿元。随着国内富裕人群数量的增加，以及华天在里约奥运取得的历史最好成绩，将会对我国马术产业的兴起起着巨大的推动作用。以及随着马术爱好者及养马、育马者的不断增加，市场对于马匹保险的需求也会越来越多。相对于国外发展成熟的马保险来说，中国的马匹保险却一直处于空白。随着马术产业的不断壮大，也有保险公司勇于尝试，通过电话问卷调查的方式，对我国马产业发展最为成熟的北京地区为例，对北京的五家大型保险公司进行了调查（表1）发现，只有中国人寿目前开发了专门的马术运动意外险，而其他公司或者把它划入农业保险（把马匹归类于传统的畜牧业）或者是宠物险（把马匹归类于宠物类保险，而宠物险是属于财产险）。

表1关于马业保险的抽查（以马术发展较好的北京地区为例）

保险公司保险产品

中国平安无

中国人寿马术运动意外险（针对骑师）

中国太平洋无

泰康人寿无

中国人保无

依照国际惯例，参赛的马匹都会在赛前投保。但是参赛马匹的身价太高，国内保险公司体育保险方面发展尚且不成熟，没有对马术运动制定的规范实施办法，而且这些马匹大多从国外进口，价值不菲，面临极大的赔付风险，没有保险公司愿意承担风险，所以国内大多数的参赛马匹均无保障。个别有保险的马匹也是因为长期在国外训练，身上带有国外保险公司的保单而不需要投保国内的保险。对于那些没有保险的参赛马匹来说，一旦发生意外情况，马主势必要面临巨大损失

二、中国马术保险的发展困境

运动马保险脱离传统的畜牧业保险，是现代马业发展新的形势下，顺应市场的产物，是农业动物保险和运动保险的有机结合。但由于马术运动中马匹安全的不确定性和高危险性，大多数保险公司对于马匹的保险都避而远之。目前我国马术保险的发展困境主要包括以下几个方面：

1.马的价值易变，马术行业规范体系不健全，造成马匹的保额不稳定

一方面，马的价值由于各种因素（竞赛成绩、俱乐部的管理水平、调教、血统体系）的变化而不断变化，马术比赛中马匹取得好成绩或者受伤、俱乐部的管理水平、幼马的调教、马匹血统体系的的划分、运输和平时训练以及比赛中发生的各种突发事故等原因都有可能使马匹的价值发生变化。从国外进口的马匹与国产马鱼目混珠，良莠不齐，但是国内没有建立较为统一的马匹血统登记系统，马匹的价值不明确，而进口马匹的价格昂贵，一旦发生意外势必给保险行业造成一定的损失。另一方面国内马术行业尚处于成长阶段，尚没有制定相关的行业规定、建立权威的马匹价值评估体系、形成完善的产业链和成熟的机制。这些因素均使马术保险的发展缺乏基础，阻碍了马术保险的发展。

以上两方面的原因导致马匹的保额不稳定，没有一种长效的机制来制定赔付标准。保额的不确定导致很多保险公司不愿意开发相关的产品以免引起亏损，种种因素导致了马术保险业发展缓慢、受阻。

2.马术运动危险系数较高，保险行业承担的风险大

马术运动相对于其它运动项目来说，本身就存在较大的风险。国外一所大学进行的体育危险系数的调查结果显示，马术的危险性远超于赛车；而急诊数据表明，接受紧急救治的马术运动员的数量是包括拳击、足球和橄榄球运动在内的等众多危险系数高的运动员人数的两倍。马术运动常常存在很多危险和不确定性，据有关数据显示，仅在美国，一年内发生的马术意外事件大大小小就达79745起，每天平均有220起。相对于开发马术这项高危险运动项目的险种，我国的商业保险公司更倾向于其他危险系数较低的行业，以减小风险，保障公司利益的最大化。

3.俱乐部投保意识差，投保规模小

我国俱乐部随着这几年的发展，虽然数量众多，但是形成规模的专业俱乐部较少，没有形成科学有效的管理，多数俱乐部都存在着侥幸心理，投保意识薄弱，不愿意投保。进口的马匹价格昂贵，投保需要投入高额的保费，而多数新兴俱乐部都处于探索发展阶段，没有资金进行投保。由于价格昂贵和俱乐部的投保意识差等原因，造成马术保险市场狭小，投保规模小，并没有形成一个有利的保险环境以促进马术保险的发展，从而导致保险行业对于马术保险的忽视并阻碍马术保险的发展。

三、中国马术保险的发展路径

1.建立引进合作机制

中国马术保险的发展需要逐渐推进。首先，可在国内举办重大赛事时引进国外的马术保险公司进行承保，以起到带动和宣传作用。同时，建立一个保险公司的第三方监察机制，防止为了骗保而做出有违马匹福利的事情。其次，国内的保险行业可以通过与国外的马匹保险公司合作，学习国外的先进经验，开发出适合国内的马术保险产品，从而促进国内马术保险的发展。

2.建立以马匹价格为基准的投保费率与赔付费率机制

马术运动是一项高风险的运动项目，保险行业在进入这个行业的同时，应逐步摸索建立起马术行业的保险规范。在实际的摸索发展中，逐步发展适合中国国情的马术专业保险，进一步推出马匹险、场地险、俱乐部经营责任、马匹专业人员职业责任保险、大额医疗费用保险、马匹运输保险等适合国内马行业发展需求的产品。在投保费用与赔付方面应当建立以马匹价格为基准的投保费率和赔付费率标准机制，可以根据马匹价格的高低对投保费率和赔付费率进行等级划分以保证保险公司的正常盈利。

3.构建权威的马匹价值评估平台

马匹价值受多种因素的影响，马匹价值的确定并不能以投保人的口述为准，应当建立国内统一的、权威的马匹价值评估平台为马匹进行价值评估。该平台可由马业协会牵头，通过召集整个马业的有影响力的人和机构，共同构建一个权威的马的价值评估机构，在此基础上保险公司与评估机构合作，制定马保险行业成熟的体系，促进马保险的发展。

4.建立马匹血统登记系统

马的血统是决定马运动能力优良的一种主要因素，国外有统一的马匹血统等级系统，但国内马匹的血统等级系统并不完善。在国内，很多俱乐部的血统登记都各自为政，缺乏统一性和权威性，甚至有些俱乐部在血统登记上面造假，血统的不同导致马匹的价格也不同，价格的不同会导致投保费用和赔付费用的不同。由于没有完善的血统登记系统，很可能会存在骗保等一些列的问题，这对保险业的发展非常不利。因此，为了促进我国马术保险业和马术运动的发展，需要在国内建立统一的、权威的马匹血统登记系统以保障马术保险业的正常发展。

5.加大宣传力度

多数俱乐部和个人并没有意识到保险在马术行业中的重要性，更谈不上对马匹和相关人员及设施等进行投保。为解决这一问题，应当在马术行业中加大对马术保险的宣传力度，对俱乐部负责人、管理人员、马主、骑手、其他工作人员进行保险宣传，提高他们的安全意识，激发他们的投保行为。同时，保险公司也可以适当的与各省市的马协建立联系，提高马术保险的知名度，宣传投保的意义，促进马术保险的发展。

由于我国马术运动在飞速发展过程中行业规范体系不健全，马匹的价值不明确，保险公司进入马术保险的风险大，俱乐部投保意识差等原因导致保险公司对于马术保险持谨慎态度，不愿进入，马术保险发展缓慢。通过与国外马术保险公司的合作，有利于提高我国马术保险的水平；加大宣传，能够提高俱乐部的安全意识，减小马术行业的风险；马匹价值评估平台和马匹血统登记系统的建立，能够制定马匹的价值标准，为马术保险提供一个稳定的发展环境，从而建立一个互惠双赢的保险赔偿体系。

我国马术保险业尚处于起步阶段，为了保障该行业健康有序的发展，建议在保险业涉足马术行业的初期可以采取引进与合作的模式进行运作；保险产品的开发应遵循当由简单到复杂进行逐步开发，保险和马产业的发展应相辅相成。这不仅是对我国马产业从业者的保驾护航也是对我国保险业的一个补充。愿我国马产业在保险业的支持下可以发展的更快、更远、更安全。

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