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关于猫狗买宠物医疗险的问题

来源：萌宠菠菠乐园时间：2024-08-14 18:52

养狗快10年，养猫也快5年了，这几年狗逐渐步入老年，就医次数也变多了。

刚好今年狗的支付宝宠物医疗险没有续保成功（虽然每年报销额完全没有很多，猜测也许是年龄太大），也有朋友陆续养了小猫，感觉可以写个关于宠物医疗险的心得体会，给大家做个参考。

不过我家猫一直算是争气，除了绝育、拍牙片+洁牙之外没有什么大的支出，也许能参考到的只有狗的情况（。

总之希望对大家有所帮助

首先，就目前来说，我没看到过有哪些宠物医疗险可以报销【绝育、洁牙、体检】的费用，另外可能还有【遗传病】之类的限制，需要在投保前认真确认条款。

其次，关于具体赔付，一定要确认条款和【定义】，不要只看宣传上的说法擅自解读。

举个栗子。

我家两只从2021年2月开始参保，买的是支付宝和大地保险合作的宠物医疗险，一年399的中间档。

简单来说就是每个【案件】最高赔付1500，全年赔付额度15000，门诊有【初诊免赔额】200，手术无免赔额。

有一个比较tricky的地方是，宣传上往往说【单次赔付】最高1500，会让人觉得每次看病都能获得最高1500的赔付，但这个理解是错误的。

所谓【单次】不是指一次就医，而是指【一个案件】。

比方说，猫在初诊时确诊了膀胱结石，开了化石药回去吃吃看会不会缓解，再确定后续治疗方案，初诊医疗费1000。

那么，申请理赔报销时，首先，扣除【初诊免赔额200】，赔付基数就是800。接下来，如果开了药，药费500，如果药物没有【兽药批号】，就不在报销范围内。之后再根据就医医院是否为定点医院来计算赔付比例（40%或60%）。

假设初诊去的是定点医院（赔付比例60%），开的药有兽药批号（可以报销），这次赔付金额就是（1000-200）*60%=480。

如果开的药没有兽药批号，赔付金额则为（1000-200-500）*60%=180。

这时，就要注意【单次赔付额度】的问题了。

上面说了，所谓【单次】不是指一次就医，而是指【一个案件】。

也就是说，在这次膀胱结石治愈之前的所有复诊和后续治疗，都属于【同一个案件】，之后的报销都在同一个额度里扣除。

假如还是第一种情况，即初诊去的是定点医院（赔付比例60%），开的药有兽药批号（可以报销），这次赔付金额是480，那治疗这次膀胱结石的报销额度就只剩下1500-480=1020。

如果在本次保险到期后，本次膀胱结石还没有治好，续约之后，这次膀胱结石的报销额度也不会更新。

第三，关于购买保险的时机，比如几岁买合适、买哪一档等等。

这个其实和猫狗本身的行为习惯、健康状况和体质关系比较大，我会建议做好体检再评估什么时候购买。

我家的情况，狗参保时已经快要8岁了，是老年参保，每年都要申请赔付。

2021年髌骨脱位的复位手术+眼睑增生物切除手术，前后检查、手术、病理加住院2周，一共花了8700，报销了最高额度1500。

2021年体检时采尿有血尿，做尿液培养和复查，一共花了895，报销了417。

2022年切除皮肤肿物，前后穿刺、手术、病理和住院，一共花了8000（含顺便洁牙，封控期无可奈何的住院），报销了最高额度1500。

2022年底和2023年初，复查体检时出现异常的肾功能，分别花费1540和1140，分别报销了444和324。

从统计来看，我们这两年花了399*2的费用，的确是很划算的。但其实和花费的金额相比，报销的金额也是杯水车薪。而且，可能是因为每年都有报销，年龄也大了，这次续保没有成功。

至于猫的情况，2岁多参保至今，除了去年年底有洁牙+拍牙片，就没有过接受过什么医疗治疗。而年度体检之类都是报不了。所以相当于是花钱买心理安慰的状态。

另外，399的保险套餐里写了会送驱虫药一次+传染病疫苗一次，看起来似乎也能回点本。

但每个月都要外驱的话，其实也不在乎那么一支驱虫药了。免疫的话，我个人是偏向第二年开始检查抗体的，如果抗体达标就不打针。因为免疫因子还是会积攒在肾脏，影响老年后的肾脏功能，能少打一针还是少打一针。

更高一档的套餐还加送狂犬疫苗一次，这个嘛，因为我所在的城市的狂犬疫苗是免费的，就更没什么意义了。

综合来看，就算买了保险，能赔付的钱也是杯水车薪，而且赔付多了可能无法续保。但是呢，苍蝇腿肉也是肉嘛。我也承认，我家小老狗每次送医我都很积极，不会太担心费用问题，也是因为上了保险会有点底气。虽然我这两年年均在宠物身上花费2万，相比之下赔付额真的数额不大。

根据我在网络上的一些观察，美国的兽医通常建议主人给猫狗上保险，也许条款规则也都有些不同吧。日本给宠物上保险其实也还算是主流，但前几天也看到有一个东大毕业的兽医院长说，其实上保险的用处并不大，如果是担心医疗花费很高，无法承受，不如努力赚钱攒医疗费。我觉得其实也有点道理。

对于年轻的猫狗，尤其是刚领回来的猫狗，我更建议从小养成刷牙的好习惯，可以减少洁牙（毕竟也报不了）的次数，更可以保持口腔健康，及时发现口腔异常。比如我狗今天做了拔牙和牙龈赘生物切除，就是因为刷牙出血才发现的。连医生都很惊讶，那么里面的情况亏我注意到了。

另外年度体检、定期驱虫，做好免疫和抗体检测，母狗母猫早做绝育，每年3k封顶，就能更早掌握猫狗整体健康情况，及时做干预或预防，也能帮助判断几岁上保险比较合适。