千亿市场的突围战，宠物保险市场的未来何时到来？

作者：差矣@宠业家

“宠物看病贵”的消费不透明痛点，以及“轻症当重症治”的过度医疗现象，仍然是横亘在当前养宠用户们心头的一根刺。

以高发的猫肠胃炎为例，其临床症状与猫瘟类似，都会出现精神不振、发热、呕吐等症状，但二者在病因和治疗手段上却大有不同，甚至同样的症状在不同医院的最终治疗费用也天差地别。

这也催生了一个快速增长的新兴细分市场——宠物保险市场。根据中国报告大厅信息显示，2025年宠物保险市场渗透率预计突破8%，市场规模将较五年前扩大10倍，折射出产业转型升级的迫切需求与广阔空间。

在宠物行业观察看来，宠物保险市场发展的底层逻辑，是“宠物不仅是动物，而是家庭伴侣”的观念转变。而养宠用户对宠物关爱程度的与日俱增，催生了对宠物健康保障的系统性需求。

“庞大的宠物基数持续推动宠物相关消费需求增长，而宠物消费的升级也直接催生了风险转移需求。其中，宠物保险的发展为宠物消费市场提供了风险保障，也促进了宠物消费的进一步增长。”保险领域巨头众安在线在2024年年报中指出，“立足于悦己经济与情感消费崛起的时代背景下，宠物保险已超越传统风险管理的功能属性，成为宠物主与爱宠情感纽带的具象化表达。”

截至2024年末，众安保险的宠物险总保费规模同比增长达129.5%，市占率行业领先。在用户规模上，众安保险已累计服务超过600万宠物主，其中80%的宠物险保单持有人为40岁以下，意味着宠物险保单正在成为年轻人的第一张保单。

同时，宠物保险市场的高速增长也离不开产品多样化的助力。在现阶段的人宠生活中，传统的宠物疾病险和宠物意外险已不足以满足市场需求，消费者迫切需要更精准、更细分、更专业的宠物保险产品。

因此，诸多保险公司开始推出涵盖宠物常规检查、疫苗接种等在内的全面保障套餐，以及针对老年宠物和特定品种、特别生命阶段宠物的更细分化的保险产品，满足不同客户的多元化需求。

但在市场规模的持续增长之下，宠物险理赔难等导致消费者体验和市场信任度下降的痛点问题，仍是阻拦市场需求被释放的核心因素。

前几天，新华社连发四文“关注宠物经济”，其中一篇题为《看病比人贵，宠物保险靠不靠谱？》的推文明确提到，一些宠物保险销售人员存在话术“误导”。比如称保险今天买明天就能用，实际有不同时长的等待期；对于消费者的咨询，销售平台客服给不出明确解释和回答，甚至告知错误信息。

最受关注的宠物险理赔环节，问题也不少。微博、小红书等社交平台上，不少网友发帖称宠物医疗险报销繁琐、流程长、理赔被拒绝。在黑猫投诉平台上，最近几个月以“宠物保险”为关键词的投诉记录达1400多条，主要集中为理赔困难。

“给宠物看病像开盲盒，走宠物保险的报销流程像闯关卡。”来自上海的宠物主李悦（化名）向宠业行业观察谈到，“手术治疗后申请理赔流程，却因未提供完整检查报告遭拒赔，但医院方面称已提交全部材料。”这种销售与服务的割裂，让许多消费者对宠物保险持怀疑态度。还有部分第三方平台为赚取佣金，刻意淡化免责条款，进一步加剧了消费者的信任危机。

“宠主们需要的是更透明、更简单的产品，而不是文字游戏般的条款。”李悦补充提到，“现在很多保险公司都在抢占宠物保险赛道的风口，但消费者最终选择的，一定是那些把‘宠物健康’而非‘保险销售’放在首位的玩家。”

而从另一个维度来看，由于缺乏统一的诊疗规范，宠物理赔领域也容易发生用户、宠物医院与保司三者之间对诊疗方式与费用的纠纷，时常各执一词：

“多款宠物医疗险要求，申请理赔需要提供病历、检查报告、费用清单、治疗过程照片等。”重庆易宠科技有限公司销售负责人赵嘉豪说，“部分宠物医院无法提供全套证明材料，开具单据较为随意，有涂抹、修改等痕迹，很可能通不过保险公司的审核。”

对此，宠物保险业务精算师张元（化名）表示，“医疗诊断是保险理赔的重要依据，宠物医疗行业规范性不强、专业性不够，一定程度导致现阶段宠物保险存在一些问题。”

保险机构为控费严审单据，医院为规避风险过度检查，但消费者，却最终沦为了成本承担者。也正是基于这些原因，导致目前养宠用户对于宠物保险的投保意愿很高，但实际投保的占比却很小。某种意义上，这也限制住了国内宠物保险的需求释放以及市场增长。

当然，目前行业内相关机构与平台也在积极解决这一痛点问题。例如今年6月17日，互联网保险优选平台蚂蚁保宣布，旗下宠物险业务联合南京农业大学、新瑞鹏医疗集团、瑞派宠物医院集团等学界机构和宠物医院，探索宠物险行业在就医理念、诊疗标准等方面的应用规范，推动行业规范发展。

蚂蚁保宠物险运营负责人张艺琦表示，“今天宠物险在市场上有两个特点：一个是整个医疗端是完全市场化，它跟人有医保局、公立医院不同，我们的宠物医院整个行业体系是以私营为主，并且是相当的长尾；

另一个是从医院角度来说，它可以充分自主诊疗和充分自主定价，基于这个角度，在保险产品的精算设计以及定价也会遇到难题。”

而蚂蚁保平台可基于历史数百万起理赔案例的大数据分析、宠物长期的发病跟踪，从更广泛的数据视角洞察宠物发病规律、行业诊疗规范和收费标准，实现理赔审核标准的持续优化，长期推动诊疗费用的合理化下降，推动行业的高质量发展。

综合来看，宠物行业观察认为，宠物保险整体市场认知度仍较低，许多宠物主人对宠物保险的了解有限。叠加宠物保险的数据积累和风险评估模型尚不完善等因素，仍需要进一步的市场教育和数据积累，才能推动宠物保险市场健康可持续的发展。

换句话说，宠物保险的市场需求真实存在，但供给端尚未成熟。当资本的热潮退去，真正能存活下来的，将是那些用透明条款赢得信任、用数据能力控制风险、用服务生态创造价值的企业。

而当保司-医院-消费者三方达成共识，或许才是中国宠物保险市场真正跨越鸿沟的时刻。更长远来看，未来的宠物保险业态还能成为宠物健康服务的入口，最终不只停留在“报销医疗费”，而是融入宠物健康管理的全周期之中。

至于未来宠物保险市场将如何发展，宠物行业观察也将持续保持关注。

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